Zgodnie ze zmianami jakie wprowadziła w 2015 roku Rekomendacja S, stopniowo banki zwiększały wymagany wkład własny. Obecnie osiągnał on poziom 20%. Na początku regulacje Komisji Nadzoru Finansowego spowodowały niemały popłoch wśród nabywców nieruchomości. Należy jednak podkreślić, że nie oznaczają one bezwzględnego wymogu posiadania przez kredytobiorcę aktywów pieniężnych w zalecanej wysokości. W wielu bankach wystarczy 10 procent.

10 proc. wkładu

Banki stosują dodatkowe zabezpieczenia w zamian za udzielenie kredytu w wyższej kwocie niż 80 procent wartości nieruchomości. W przeważającej liczbie wymagają bezwzględnego udziału własnego w wysokości 10% kwoty zakupu nieruchomości, a brakującą kwotę ubezpieczają tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Oczywiście wiąże się to także z różnorodnymi kosztami.

W niektórych instytucjach wymagany wkład własny uzależniony jest np. od źródła uzyskiwania dochodów. Oznacza to, że np. w tym samym banku, osoby prowadzące własną działalność gospodarczą będą musiały mieć 5% wyższy niż osoby zatrudnione na pełen etat.

Poniżej przedstawiamy wysokość wkładu własnego w poszczególnych bankach:

10% wkładu własnego:

• Alior Bank
• BZ WBK
• Deutsche Bank
• Eurobank
• Getin Bank
• Bank Millennium
• Bank Pekao
• PKO BP
• Raiffeisen Polbank

20% wkładu własnego:

• BGŻ BNP Paribas
• BOŚ
• ING
• Bank Pocztowy

Dotyczy to oczywiście kredytów hipotecznych udzielanych w złotówkach. W przypadku tych udzielanych w innej walucie banki indywidualnie podchodzą do wysokości wkładu własnego. Zazwyczaj wymagają wyższych środków własnych od kredytobiorcy. Dla przykładu Pekao przy kredycie walutowym wymaga 40%, a Deutsche bank 30%.

Przeczytaj także – rynek wtórny wraca do gry.

Kredyt hipoteczny

Przeciętny kredyt na mieszkanie wynosi około 300 tys. złotych. Na ten moment wkład własny przy tej kwocie to około 60 tys. złotych. Dla wielu zainteresowanych jest to spore utrudnienie. Warto również wiedzie, że wkład własny nie może być kredytowany. Koniecznym warunkiem jest to, aby był to kapitał zgromadzony przez klienta. Banki poza gotówką zaakceptują również dotychczasowe wydatki na nieruchomość (np. zaliczka, zadatek), wartość rynkową działki, koszty zakupionych do tej pory materiałów oraz usług budowlanych, oszczędności w formie obligacji, akcji, jednostek funduszy inwestycyjnych i innych. Jednak, aby można było wymienione wyżej formy uznać za wkład własny niezbędne jest przedstawienie odpowiedniej dokumentacji.

Warto pamiętać, że bank nie sprawdza źródła pochodzenia oszczędności, które mają posłużyć jako wkład własny. Oznacza to, że mogą to być pieniądze pochodzące od rodziny czy z zakładu pracy. Warto również rozważy, czy takich środków nie warto uzyskać poprzez kredyt gotówkowy. Niestety może się okazać, że znacznie obniży to naszą zdolność kredytową i w efekcie nie będziemy zdolni do otrzymania kredytu hipotecznego.

Wkład własny – zalety

Wkład własny dobrze wpływa na branżę, ponieważ skutecznie reguluje ilość zaciąganych kredytów. Ma również dobry wpływ na ceny nieruchomości na rynkach europejskich. Ale co najważniejsze umożliwia zaciąganie kredytów w mniejszych kwotach, dzięki czemu kredytobiorcom jest łatwiej spłacić zobowiązanie.

Zdecydowanie warto zgromadzić odpowiednią ilość środków na zakup własnego mieszkania. Jednak jeśli nie dysponujesz dużą liczbą wolnej gotówki, rozważ opcję zakupu nieruchomości w mniejszych miastach – nowe mieszkania w Łodzi cieszą się dużym powodzeniem.